Lors de l'achat d'une propriété au Québec, surtout avec une mise de fonds inférieure à 20 %, il est essentiel de comprendre le rôle de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) et l'impact de l'assurance prêt hypothécaire sur votre financement.
Qu'est-ce que l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL ?
L'assurance prêt hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Au Canada, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, cette assurance est obligatoire. Elle permet aux acheteurs d'accéder à la propriété avec une mise de fonds réduite, rendant l'achat immobilier plus accessible.
Comment est calculée la prime d'assurance ?
La prime d'assurance est déterminée en fonction du pourcentage de votre mise de fonds par rapport au prix d'achat de la propriété. Plus la mise de fonds est faible, plus le pourcentage de la prime est élevé. Voici un aperçu des taux appliqués :
| Mise de fonds (% du prix d'achat) | P rime (% du montant du prêt) |
| 5 % à 9,99 % | 4,00 % |
| 10 % à 14,99 % | 3,10 % |
| 15 % à 19,99 % | 2,80 % |
| 20 % à 24,99 % | 2,40 % |
| 25 % à 34,99 % | 1,70 % |
| 35 % à plus | 0,60 % |
Par exemple, pour une maison de 300 000 $ avec une mise de fonds de 15 % (45 000 $), le montant du prêt serait de 255 000 $. La prime d'assurance serait alors de 2,80 % de 255 000 $, soit 7 140 $.
Comment payer la prime d'assurance ?
La prime peut être payée en une seule fois lors de la clôture ou ajoutée au montant de votre prêt hypothécaire. Si elle est ajoutée au prêt, des intérêts s'appliqueront sur la prime pendant la durée de l'hypothèque.
Avantages et inconvénients de l'assurance prêt hypothécaire
Avantages :
- Accès à la propriété avec une mise de fonds réduite, parfois dès 5 %.
- Possibilité de bénéficier de taux d'intérêt compétitifs grâce à la réduction du risque pour le prêteur.
Inconvénients :
- Coût supplémentaire pour l'emprunteur, augmentant le montant total à rembourser.
- Obligation de souscrire à cette assurance si la mise de fonds est inférieure à 20 %.
Différences entre la SCHL, Sagen et Canada Guaranty
Au Canada, trois principaux assureurs offrent l'assurance prêt hypothécaire :
- SCHL : Société d'État offrant des programmes variés pour faciliter l'accès à la propriété.
- Sagen (anciennement Genworth) et Canada Guaranty : Assureurs privés proposant des produits similaires avec quelques différences dans leurs politiques et primes.
Conseils pour minimiser la prime d'assurance
Conclusion
Comprendre le rôle de la SCHL et de l'assurance prêt hypothécaire est crucial pour tout acheteur immobilier au Québec. En vous informant sur les coûts associés et les moyens de les minimiser, vous pouvez prendre des décisions éclairées et optimiser votre investissement.
